Кредит без сюрпризов: как трезво оценить свою платежеспособность

Идея взять кредит часто приходит в голову как волшебное решение всех проблем. Вот сейчас возьму, куплю, сделаю, а потом как-нибудь отдам. Этот «как-нибудь» — самый опасный зверь в мире личных финансов. Он убаюкивает, шепчет, что все образуется, а потом, когда приходит время платить, куда-то испаряется.
Прежде чем ставить подпись под кредитным договором, нужно провести честный разговор с самим собой и своим кошельком. Банк, конечно, проведет свою оценку, но у него свои интересы. Ваша же задача — понять, не превратится ли желанная покупка в многолетнюю кабалу, из-за которой придется отказывать себе в элементарных вещах.
Доходы минус расходы: простая арифметика выживания
Первый шаг — самый скучный, но и самый важный. Нужно сесть и без прикрас посчитать свои реальные доходы и расходы. Не те, что хотелось бы иметь, а те, что есть на самом деле. Возьмите выписку по карте за последние 2-3 месяца и просто посмотрите, куда уходят деньги.
Нужно выписать все обязательные платежи:
- Аренда или ипотека.
- Коммунальные услуги и интернет.
- Транспорт до работы.
- Продукты (возьмите среднее значение).
- Платежи по другим кредитам, если они есть.
- Прочие регулярные траты: детский сад, секции, абонемент в спортзал.
Вычтите эту сумму из своего ежемесячного дохода (или общего семейного). Та цифра, что осталась — это ваш свободный остаток. Именно из него, по идее, и будет формироваться кредитный платеж.
Коэффициент долговой нагрузки: игра в проценты
Банки используют такой показатель, как ПДН — предельная долговая нагрузка. По-простому, это соотношение всех ваших платежей по кредитам к вашему доходу. Считается, что если на кредиты уходит больше 50% дохода, это уже зона высокого риска. Но это для банка. Для себя стоит установить планку куда ниже.
Комфортным считается уровень, когда на все кредиты уходит не более 25-30% от ежемесячного дохода. Если платеж по новому кредиту вписывается в эту рамку — хорошо. Если он поднимает планку до 40-50%, стоит очень серьезно подумать. Жизнь непредсказуема: могут понадобиться деньги на лечение, срочный ремонт или просто позовут на свадьбу к лучшему другу. Если все свободные деньги уходят на кредит, любая незапланированная трата станет катастрофой.
Финансовая подушка: ваш личный стабилизационный фонд
Представьте, что вы потеряли работу или столкнулись с крупными непредвиденными расходами. Что тогда? Кредит никуда не денется, проценты продолжат капать. Именно для таких случаев и нужна финансовая подушка безопасности — запас денег, который позволит продержаться на плаву несколько месяцев.
Прежде чем брать крупный кредит, стоит убедиться, что у вас есть такая заначка. Классическая рекомендация — иметь сумму, равную вашим расходам за 3-6 месяцев. Если подушки нет, то брать кредит, особенно большой, — это ходить по очень тонкому льду. Может, стоит сначала подкопить, а уже потом думать о заемных средствах?
Последний вопрос самому себе
Когда все расчеты сделаны, цифры вроде бы сходятся, задайте себе последний, самый честный вопрос: «А мне это точно сейчас нужно?». Иногда оказывается, что желание обладать новой вещью продиктовано не реальной необходимостью, а сиюминутным порывом или влиянием рекламы.
Возможно, можно обойтись моделью попроще, или подкопить еще пару месяцев и купить без кредита, или вообще окажется, что без этой покупки жизнь не станет хуже. Этот финальный разговор с собой — лучшая защита от импульсивных финансовых решений и их неприятных последлиствий. Сайт каталог девушек по вызову проститутки Омск Круглосуточно и всегда на высшем уровне